经常有人问："大师兄，我年收入X万，应该花多少钱买保险？"

没有标准答案，但有参考方案。下面分三个收入层次，给大家梳理一下配置逻辑。

年收入10万：花小钱保大事

这个收入层次的朋友，保费预算建议控制在年收入的5%左右，也就是5000元以内。

不要求面面俱到，关键是把最大的风险兜住。

配置方案（以30岁为例）：

• 百万医疗险：星相守2号，年缴约200元

• 意外险：小蜜蜂6号，50万保额，年缴156元

• 重疾险：达尔文12号，30万保额保至70岁，年缴约3000元

• 定期寿险：大麦2026A，50万保额保到60岁，年缴约700元

年保费合计约4056元。四大险种都有了，核心风险全覆盖。

年收入20万：做足保障不将就

这个收入层次，预算可以提升到年收入的5%-8%，约1万到1.6万元。

配置方案：

• 百万医疗险：星相守2号，年缴约200元

• 意外险：小蜜蜂6号，100万保额，年缴296元

• 重疾险：达尔文12号，50万保额保终身，年缴约6710元

• 定期寿险：大麦2026A，100万保额保到60岁，年缴约1200元

年保费合计约8406元。保额更高、保障更久，核心保障一步到位。

年收入50万：全面保障加品质

这个收入层次，预算可以放宽到年收入的5%-10%，约2.5万到5万元。

在基础保障之外，考虑品质提升：

• 高端医疗险：0免赔、含特需部/国际部，年缴5000到1万

• 重疾险：80万到100万保额保终身，年缴1万到1.5万

• 意外险：200万保额，年缴500到800元

• 定期寿险：200万到300万保额，匹配家庭负债和支出

• 增额终身寿险或年金险：年缴1万到3万，用于养老规划

年保费合计2.5万到5万元。保障充足、就医体面、养老有规划。

核心原则总结

不管年收入多少，先大人后孩子、先保障后理财、保额优先于期限、保费量力而行。 这四个原则放之四海而皆准。